Какой Негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать: критерии оценки

В Российской Федерации вопросу пенсионного обеспечения граждан регулируются и контролируются Пенсионным Фондом. Все накопления по основной части будущих страховых выплат отчисляются в пользу ПФР. Однако помимо этой организации также существует еще множество НПФ, куда граждане могут перевести свою накопительную часть будущего пенсионного обеспечения.

Система пенсионного страхования в России 

Система пенсионного страхования в Российской Федерации носит обязательный характер. Это означает, что по достижении определенного возраста каждый гражданин может рассчитывать на получение материального обеспечения от государства.

Естественно, что размер пенсионных выплат во многом зависит от суммы накоплений гражданина, которые он зарабатывал в течение жизни в ходе ведения официальной трудовой деятельности. Все работодатели будущего пенсионера с каждого его дохода отчисляют определенный процент в пользу ПФР в качестве обязательных взносов.

Пенсионные взносы могут делиться на два вида пенсии: основная страховая и дополнительная накопительная. По умолчанию, сумма взносов, идущих именно на формирование пенсионного обеспечения без учета сборов ПФР, составляет 16%. По желанию гражданин может разделить это значение на два: 10% в пользу отчислений на страховые выплаты, 6% — на накопительные.

Если подобная манипуляция будет проведена, то гражданин получит возможность управлять денежными средствами, которые собираются на накопительном счете. Эта возможность выражается в переводе всех денег на счет в негосударственном пенсионном фонде.

Сейчас в РФ существует множество НПФ. Неосведомленному и незнающему всех тонкостей гражданину крайне сложно выбрать надежную организацию. Переводя свою накопительную часть в сомнительную организацию, гражданин рискует не просто не получить проценты на уже имеющиеся денежные средства, но и потерять их. Чтобы защититься от этого, нужно знать основные критерии, по которым следует определять надежность негосударственного пенсионного фонда. 

Негосударственные пенсионные фонды – что это такое?

Негосударственные пенсионные фонды – это организации, имеющие право управлять накопительными частями пенсионного обеспечения населения. Эти компании берут денежные средства населения и вкладывают их куда-либо. В обмен на это право они начисляют определенный процент на вложенную гражданином сумму определенный процент.

Если гражданин не подал заявление на перевод накопительной части своего будущего пенсионного обеспечения, то ее управлением будет заниматься ПФР. Государственный фонд сотрудничает только с одной управляющей компаний и только по одному тарифу – это «Внешэкономбанк», тариф «Расширенный». По этому предложению граждане получают около 7% доходности ежегодно.

Другие же негосударственные управляющие компании предоставляют ставки доходности в районе 10%. Путем несложных подсчетов можно увидеть разницу, которую недополучит гражданин. Например:

• сумма накоплений – 500 тыс. руб.;
• ставка «Внешэкономбанка» – 7%;
• ставка другого НПФ – 10%.

При оставлении накопительной части в ПФР гражданин за год получит:

500 000 * 1,07 = 535 тыс. руб., 35 тыс. прибыли

При переводе накопительной части в НПФ гражданин за год получит:

500 000 * 1,1 = 550 тыс. руб., 50 тыс. прибыли.

Только за один календарный год разница составит 15 тыс. руб. А если учесть, что на второй год процент будет начисляться уже не на 500 тыс., а не 550 тыс., то за условные 30 лет доходность будет больше в 2,3-2,5 раза относительно ставок в ПФР.

Заморозка накопительной части пенсионного обеспечения в 2014 году

В 2014 году государство ввело так называемый «временный мораторий» на формирование накопительной части пенсионного обеспечения граждан. С 1 января 2014 года и до текущего времени ПФР на страховую пенсию граждан идут все 16% отчислений (сумма отчисления составляет 22%, однако 6% идет на нужды ПФР).

По этому утверждению может показаться, что в текущих реалиях деятельность негосударственных фондов не имеет смысла, так как накопительная пенсия граждан не формируется. Для лиц, которые начали вести официальную трудовую деятельность в 2014 году и позднее – это действительно так.

Однако граждане, работавшие до этого момента, уже имеют какую-то сумму на своем накопительном счете. Введенный мораторий обосновал собой временный запрет на учет новых взносов. Но денежные средства, которые были накоплены ранее, никуда не исчезли. Каждый гражданин так же, как и до введенного запрета на начисление, имеет право на самостоятельное управление.

На какие критерии обращать внимание при выборе НПФ?

Существует несколько критериев определения хорошего НПФ. Анализируя выбранную компанию по ним, каждый гражданин сможет найти выгодный, а главное безопасный вариант вложения своей накопительной части будущего пенсионного обеспечения.

Список показателей выглядит следующим образом:

• «возраст» управляющей компании;
• вхождение в состав участником гарантированной системы страхования;
• состав акционеров;
• предлагаемая доходность;
• объем клиентуры;
• доступность по месту жительства;
• позиция в рейтинге;
• учредительной информации.

Возраст

С «возрастом» компании все просто. Чем дольше организации существует на рынке, тем больше к ней доверия. Однако этот показатель не всегда актуален. Условная компания, появившаяся в 2010 году, может быть гораздо лучше, чем НПФ с 30-летним стажем.

Важно понимать, что возраст НПФ – это не основной показатель выбора компании. Конечно, если организация, появившаяся полтора года, назад предлагает 15% гарантированной доходности, то доверять ей нельзя. Но организации с 10-летним и больше стажем работы следует классифицировать по другим критериям. 

Гарантированная система страхования

Выбирая организацию для размещения накопительной части будущего пенсионного обеспечения, следует обращать внимание исключительно на те НПФ, которые являются участники гарантированной системы страхования.

Это федеральная система, работающие аналогично принципу агентства страхования вкладов: в случае неудачного вложения денежных средств сбережений или при банкротстве граждане, которые разместили свои деньги в НПФ-участнике системы, получает возмещение от государства. 

Состав акционеров

Различные управляющие компании специализируются на различных вложениях. Выбирая НПФ, предпочтительнее переводить накопления в фонды, работающие с крупными:

• предприятиями промышленной направленности;
• энергетическими организации;
• предприятиям, добывающими топливо или полезные ископаемые;
• банковскими учреждения, которые постоянно работают с крупными кредиторами и т.д.

НПФ, вкладывающие в небольшие частные компании вызывают меньше доверия, так как эти небольшие предприятия не имеют стабильного дохода в долгосрочной перспективе.

На Заметку: Идеальным НПФ будет являться та управляющая компания, которая предлагает населению тарифы обслуживания, предусматривающие серьезную диверсификацию вложений. Доходность фонда, вкладывающие накопления одного гражданина в несколько направлений (для каждого участника в отдельности) на большой дистанции будет выше, чем прибыль компании, которая специализируется только на чем-либо одном. 

Доходность

С одной стороны, может показаться, что чем выше доходность НПФ, тем он приоритетнее для гражданина. Однако это не так. В рекламных объявлениях и в красочных презентациях сотрудники НПФ могут обещать 20%, 25%, 30% и более ежегодной доходности. Однако в ходе таких заявлений они нигде не сообщают о сопутствующих рисках.

Оптимальным вариантом является отметка в 10%. Максимум, который ни при каких обстоятельствах нельзя пересекать – это 15%. Однако это значение уже сопряжено с риском потери денежных средств в долгосрочной перспективе. 

Объем клиентуры

Главный показатель успешности негосударственного пенсионного фонда – это количество граждан, которые уже воспользовались услугами компании. Если организация добросовестно выполняет свои задачи, то найти информацию о количестве ее клиентов будет несложно.

Если же путем недолго поиска информации не удается найти сведения о числе граждан, заключивших договор обслуживания с рассматриваемым НПФ, то пользоваться услугам этой организации крайне не рекомендуется.

Открытость информации

Негосударственный пенсионный фонд, который действительно оказывает качественные услуги населению, и при этом работает полностью в соответствии с действующим законодательством, никогда не будет пытаться скрыть информацию о:

• номерах и сроках действия лицензий;
• реквизитах свидетельства о включении организации в систему страхования;
• ежегодной отчетности;
• структуре совершаемых инвестиций и т.д.

Если какую-либо важную для размещения накопительной пенсии информации не удается быстро найти, то скорее всего выбранный НПФ представляет собой сомнительную организацию, услугами которой пользоваться явно не стоит.

Рейтинг

Ежегодно доверенные экономические издания составляют рейтинги качества работы НПФ. Позиции в рейтинге могут оцениваться как по какому-либо одному показателю или по соотношении пары параметров, так и по общему анализу. Выбирая НПФ из первой десятки популярного рейтинга, ошибиться с размещением накоплений не удастся физически.