Новый автомобиль из салона можно приобрести тремя способами. Оплатить наличными из личных сбережений, оформить автокредит или воспользоваться возможность покупки в лизинг. Если с первым вариантом все понятно, то по последним двум часто возникают вопрос: «Что лучше?».
Автокредит и лизинг – что это такое и какие отличия?
Некоторые ошибочно предполагают, что в результате заключения договора лизинга гражданин не получает автомобиль в собственность, а может только пользоваться им в формате аренды. Это не так.
Еще в бывшем Советском Союзе среди населения четко отложилось мнение, что кредитные инструменты – это плохо. Гораздо лучше иметь что-то в собственности. Подобная тенденция хоть и в меньшей степени, но все еще имеет место быть в современной России.
Однако далеко не каждый человек имеет такую финансовую состоятельность, которая позволила бы ему приобрести автомобиль за наличные. В таком случае гражданин сталкивается с выбором: взять кредит или оформить лизинг. Между эти двумя предложениями почему-то чаще предпочтение отдается первому.
Автомобильный кредит – это операция по заключении договора с банковской организации, на основании которого последняя выдает гражданину N-ую сумму денежных средств под проценты на приобретение автомобиля. В результате такой покупки транспортное средство сразу переходит в собственность гражданина.
Лизинг – это операция по заключении договора с отдельной частной организации, выступающей в роли третьего лица в сделке между банком и продавцом автомобилей. В отличие от покупки в кредит, автомобиль, приобретенный по лизингу, изначально не является имуществом гражданина. Он передается ему в долгосрочную аренду с обязательством выкупа. Транспортное средство становиться собственностью гражданина только после того, как все долговые обязательства перед компанией, с которой был заключен договор лизинга, будут выполнены.
Автокредит или лизинг – что выгоднее?
И покупка автомобиля в кредит, и взятие его в аренду по лизингу с обязательством выкупа имеет свои плюсы и минусы. Следовательно, сравнивать эти два продукта необходимо по отдельным параметрам.
Основные критерии сравнения выглядят следующим образом:
- Первоначальный взнос.
- Скидочные предложения.
- Обеспечение долговых обязательств.
- Влияние на финансовую состоятельность и платежеспособность потенциального заемщика.
- Налогообложение.
- Сложность заключения сделки.
- Наличие включенных в стоимость договора дополнительных услуг.
Первоначальный взнос
При оформлении кредита банк в обязательном порядке потребует от гражданин первоначальный взнос. В среднем минимальная ставка крупных банковских организаций – это 10-15% от стоимости договора.
При покупке автомобиля в лизинг первоначальный взнос также требуется. Однако во-первых, сумма платежа значительно меньше – в среднем 4-6%, во-вторых, крупные лизинговые агентства с завидной регулярностью запускают различные акции и спецпредложения, воспользовавшись которыми граждане могут приобрести автомобиль вовсе без первичного взноса.
Вывод: плюс в пользу лизинга, так как возможность покупки с меньшей суммой взноса, а при удачном стечении обстоятельств – и вовсе без него, позволяет гражданину быстрее получить автомобиль.
Скидочные предложения
Вероятность получения скидки имеется как при покупке автомобиля в кредит, так и в лизинг. Однако в первом случае – это скорее удачное стечение обстоятельств, когда во втором – стандартная практика.
Крупные лизинговые компании получают от автопроизводителей большие скидки за постоянные закупки транспортных средств оптом. В то время как скидки у автосалонов – это, как правило, снижение цены на модели старых поколений или на автомобили с дефектами.
Вывод: если итоговая стоимость одного и того же автомобиля дешевле при использовании лизинга, то плюс в его пользу.
Обеспечение долговых обязательств
Целевые автомобильные кредиты выдаются исключительно под обеспечение чего-либо. Причем сама единица приобретаемой техники редко принимается во внимание в качестве залога. Гражданин должен обеспечить свои долговые обязательства чем-либо другим.
При лизинге же обеспечением исполнений обязательств по договору является сам приобретаемый автомобиль, и ничего больше.
Вывод: плюс в пользу лизинга, так как это не требуется от гражданина предоставления дополнительного обеспечения.
Влияние на финансовую состоятельность и платежеспособность
Оформив автокредит, гражданин получает непогашенное долговое обязательство перед банком, которое будет отражаться в его истории кредитования до момента гашения. Это может наложить некоторые ограничения на возможности дальнейшего использования других кредитных инструментов.
При оформлении договора лизинга кредит числится на балансе компании. Между гражданином и организаций заключается договор долгосрочной аренды с обязательством выкупа. Подобная сделка никак не влияет на возможность гражданин в течение действия соглашения оформить, например, другой кредит, ипотеку и т.д.
Вывод: плюс в пользу лизинга, так как он не оказывает влияния на дальнейшую кредитоспособность гражданина.
Налогообложение
При покупке автомобиля в кредит в его себестоимость, которая подлежит списанию, включается амортизация. Также в счет списания входят проценты по займу, но не более актуальной ставки рефинансирования, умноженной на коэффициент в 1,8.
При лизинге работает механизм ускоренной амортизации с коэффициентов в 3 (кроме легковых транспортных средств, оборудованных двигателем объемом менее 3,5 л., для них коэффициент стандартный). Также при покупке в лизинг помимо самой стоимости автомобиля и его амортизации, по себестоимости также можно списать сумму налогу, страховые платежи и т.д.
Вывод: плюс в пользу лизинга, так как при приобретении транспортного средства таким способом удастся списать в счет себестоимости больше затрат, что в свою очередь позволит сэкономить на налоге.
Сложность сделки
Ни один банк не даст целевой автомобильный кредит без предоставления обеспечительных документов. После того, как все бумаги будут собраны, организация подаст запрос на проверку кредитной истории. Если и этот этап был завершен успешно, то далее организация отправит деньги на счет продавца. В результате гражданин получает автомобиль спустя достаточно продолжительный период.
При лизинге же все просто: гражданину достаточно предъявить необходимые документы, заключить договор. После этого он уже может уезжать из центра на взято автомобиле.
Вывод: опять же плюс в пользу лизинга, так как процесс заключения договора и оформления сделки при таком варианте значительно проще и быстрее.
Дополнительные услуги
При покупке автомобиля в кредит банк обеспечит гражданину:
- покупку транспортного средства;
- страхование транспортного средства.
При взятии авто в лизинг компания, как правило, предоставляют такой набор дополнительных услуг, как:
- страховка;
- сервисное обслуживание;
- регистрация;
- скидки на топливо у компаний-партнеров;
- возможность участия в программах экстренной помощи на дорогах.
Крупные компании также предоставляют услуг бесплатного ремонта (при соблюдении дополнительных условий).
Вывод: плюс пользу лизинга, так как автолюбитель получает множество преимуществ фактически на бесплатной основе. Он может ими пользоваться до момента истечения договора без каких-либо ограничений (при соблюдении условий оказания услуг).
Таким образом, по все обозначенным критериям лизинг однозначно выигрывает перед автокредитом. Однако это ни в коем случае не говорит о том, что приобретение транспортного средства посредством получения стандартного займа – это операция, которую ни в коем случае нельзя делать.
Лизинговый автомобиль нельзя продать до момента исполнения обязательств по договору, нельзя вносить в его конструкцию и техническую оснащенность какие-либо изменения и т.д.
Если гражданину важен факт нахождения транспортного средства в полной собственности (с обременением банковской организации), то ему однозначно следует пользоваться вариантом с оформлением кредита.
Если же гражданина не смущает тот факт, что до момента полного погашения обязательств по договору он будет являться арендатором транспортного средства, а также если он не планирует заниматься модификациями автомобиля и не думает в ближайшем будущем продавать его, то в таком случае лизинг становиться гораздо выгоднее.
