Рынок страхования в России развит не сильно. Все потому, что он только начал формироваться, если сравнивать с другими странами с рыночной экономикой. Поэтому много страховщиков иногда совершают откровенно мошеннические действия. Тем не менее, если правильно подходить к вопросу оформления страховок, то можно получить выгоду. Сегодня расскажем подробнее о том, какие полисы оформляют те россияне, которые ощутили на себе все преимущества страхования.
Реальная история
Пришла летняя пора. Семья Петровых поехала на отдых, и там отца укусил клещ. Его вытащить смогли. Но вот отправить в больницу для определения того, является ли он носителем какой-либо инфекции не получилось. Дело в том, что паукообразное было утеряно в панике.
Пришлось ехать в больницу и делать укол иммуноглобулина, стоимость которого составила 7000 рублей. Ведь рисковать и испытывать судьбу не стоит. Если нет возможности убедиться в том, что клещ не переносит никаких заболеваний, то необходимо делать укол.
Много кто в этой ситуации одалживает эту довольно большую сумму у родственников. Другие опустошают свои запасы. Третьим приходится брать кредит в банке. А четвертые бы оформили страховой полис стоимостью в 300 рублей, и получили бы компенсацию 6700 рублей. Итого, стоимость иммуноглобулина составила бы всего 300 рублей.
Страховка – это дешевый способ получить большую сумму на лечение или на другие цели, если что-то нехорошее происходит без необходимости годами копить на эти же цели.
Виды страхования
В России есть два вида страхования: обязательное и добровольное. В первом случае каждый гражданин должен страховаться. Есть такие виды социального страхования в России:
- Медицинское. Представлен в виде полиса ОМС.
- Пенсионное. Человек в течение жизни делает отчисления в Пенсионный Фонд, а тот в случае инвалидности или наступления старости обеспечивает его жизнь.
- Страхование автогражданской ответственности. Это полис ОСАГО, который должен иметь каждый водитель.
- Страхование ответственности для бизнесменов, а также ряда профессионалов. В частности, страховка должна обязательно оформляться нотариусами, депозитариями, кадастровыми инженерами, оценщиками, арбитражными управляющими или таможенными представителями.
Кроме этого, в некоторые страны необходимо оформлять страховку, чтобы туда попасть. Несмотря на то, что этот вид страхования с точки зрения закона не является обязательным, все же он таковым является.
Добровольное страхование – это выбор человека. Здесь ограничений по объекту страхования нет. Так, певицы страхуют голос, а футболисты – ноги. И ничего в этом странного нет, учитывая то, что от этих функций или частей тела зависит их работоспособность. Утрата голоса или поломка ноги может стоить целой карьеры.
Для чего существует страхование?
Конечно, страховка не сможет предотвратить такие неприятные ситуации, как банкротство, несчастные случаи, стихийные бедствия, болезни. Тем не менее, ликвидация последствий этих печальных происшествий стоит немало. А эти убытки страховка как раз и может покрыть:
- Царапина на машине. Если у Вас есть страховка КАСКО, то страховщик просто заплатит вам, чтобы ее убрать.
- Болезнь в путешествии. Это очень неприятно, учитывая то, что для иностранцев медицина всегда очень дорогая. А если есть туристическая страховка, то вам не придется платить за лечение ни копейки.
- Затопили соседи, требуется ремонт. Страховая покроет расходы на это.
Как правильно выбирать страховую компанию?
При выборе страховщика необходимо учитывать следующие критерии:
- Лицензия. Надежный страховой брокер всегда имеет лицензию на осуществление конкретного вида страхования. Удостоверьтесь, что есть разрешение именно на тот вид, который вам нужен. Чтобы проверить, необходимо зайти на сайт Банка России и скачать таблицу «Субъекты страхового дела». Кроме этого, можно воспользоваться справочником участников финансового рынка, чтобы проверить наличие лицензии у страхового брокера.
- Тарифы и условия. Банк России устанавливает требования к страховым тарифам. Если они слишком низкие, то это может указывать на мошенников. Большинство сайтов страховых компаний предоставляют возможность приблизительно рассчитать стоимость полиса. Кроме этого, есть независимые агрегаторы, которые собирают предложения разных страховщиков. Проанализируйте стоимость страхования у различных организаций и сравните ее. Внимание! Стоимость страховки напрямую зависит от количества рисков и их вероятности. Чем их больше, и чем выше вероятность, тем выше стоимость.
- Что касается условий страхования, то необходимо детально изучить договор. Попросите полный вариант, полис – это лишь ограниченный. На нем не указывается вся информация. Самое большое внимание уделите тому пункту, в котором описываются критерии, по которому определяется, что случай страховой. Также необходимо узнать, какие риски страховкой не покрываются.
Кроме этого, рекомендуется расспросить специалиста по страхованию о таких моментах, как процедура возмещения ущерба в разных ситуациях и сроки. - Репутация. Смотрите, какие компании наиболее известные и давно работают на рынке. Для этого можно почитать отзывы в интернете, опросить знакомых.
Как не стать жертвой мошенников?
Когда говорят о страховках, то первая ассоциация, которая приходит в голову – это мошенничество. Но есть и обратная сторона. Некоторые клиенты пытаются получить деньги незаконным образом. Поэтому страховщики нередко страхуют риски от таких клиентов и увеличивают стоимость полисов.
Тем не менее, вас интересует именно то, как не стать жертвой страховой компании-мошенника. Поэтому сосредоточимся именно на том, какие самые частые виды мошенничества со стороны недобросовестных страховых компаний.
Продажа поддельных полисов
Такая ситуация очень часто встречается на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности. Например, был приобретен автомобиль, и человек сразу пошел ставить его на учет. Увидел лжеагентов, которые оформили полис за 1000 рублей. На первый взгляд, все отлично. Неплохая экономия.
Чисто по внешним признакам, такой полис – настоящий. Тем не менее, в страховых компаниях он проходит, как утраченный. Клиент может с ним ездить очень долго и не знать, что он ничего не значит.
О том, что этот полис – ложный, он узнает только при наступлении страхового случая. Владелец не сможет по этому полису компенсировать расходы на ремонт автомобиля. Чтобы проверить, является ли полис настоящим, необходимо зайти на сайт Российского союза автостраховщиков.
Мошенничество при онлайн-покупке
Сейчас все чаще покупают полисы через интернет. Это удобно, но высок риск попасть на фишинговую страницу. Она выглядит, как настоящий сайт страховой компании или агрегатора. Но на деле это – имитация. Все деньги попадают в руки мошенников, а не страховой компании.
Чтобы защитить себя от такого мошенничества, необходимо внимательно проверять адрес сайта, а также смотреть, является ли соединение защищенным.
Такие ресурсы могут не только выманить деньги, но и узнать ваши пароли от интернет-банкинга.
Навязанная страховка
Это – не совсем мошенничество, но такие действия неправильные. Очень многие страховщики и кредитные организации говорят, что страховка обязательная, хотя она на самом деле является добровольной (о чем нередко пишется даже в договоре).
Поэтому если банк требует страховку при оформлении кредита, то необходимо попросить вариант кредита без страховки.
Правда, и здесь есть подводные камни. Банк не обязан требовать страховку, но может устанавливать процентные ставки и срок кредита по своему усмотрению. Соответственно, кредит без страховки будет на менее привлекательных условиях. Банк хочет застраховать себя от рисков.
Тем не менее, если оказалось, что вместе с кредитом были оформлены страховки, то клиент может от них отказаться в течение 14 дней с момента приобретения. Правда, в некоторых случаях и этого сделать не получится. Поэтому нужно быть внимательным.
Страховщик отказывает в выплатах
Это может быть по нескольким причинам:
- Он имеет на это полное право, поскольку случай не подпадает под критерии страхового.
- Компания манипулирует фактами, пытаясь представить страховой случай как такой, который не сопряжен ни с какими обязательствами со стороны страхового брокера.
Если такая ситуация имеет место быть, необходимо обратиться с жалобой в Центробанк.
Тем не менее, есть мнение, что гораздо эффективнее обращаться непосредственно к финансовому омбудсмену, поскольку в этом случае шансы на успех выше.
Последовательность шагов во многом зависит от типа страхования. Мы рассмотрим два вида страховок.
ОСАГО
Если нет документов, которые могли бы обосновать отказ от выплаты страховой компенсации, то страховщик вправе лишь отсрочить выплату, но не отменить ее. Поэтому если компания отказывается без причины, то шанс выиграть судебное разбирательство у вас очень высокий.
КАСКО
Основания для отказа в выплате по КАСКО:
- Нарушение сроков уведомления страховщика.
- Отсутствие требуемых документов.
- Страховщик лишается права на суброгацию.
- Фальсификация происшествия.
В последнем случае автовладельца ждет уголовная ответственность. А вот в остальных случаях есть резон судиться, поскольку суды часто оказываются на стороне владельца автомобилей. В некоторых случаях страховщик выплачивает компенсацию даже в том случае, если страхователь не сообщил его о ДТП или же автомобилем управляло лицо, не имеющее права вождения. Так что вполне можно попробовать.
