Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Даже самому ответственному, финансово состоятельному и платежеспособному заемщику могут отказать в выдаче или займа на основании наличия большого количества заявок на кредитование, поданных за короткий промежуток времени. Некоторые граждане не знают этой особенности и после получения нескольких отказов, все равно продолжают пытаться оформить заем, обратившись в другую банковскую организацию.

Почему банки не одобряют выдачу кредиту на основании множества поданных заявок?

Когда гражданин одновременно подряд друг за другом обращается сразу к нескольким кредиторам, запрашивая у них заем, сотрудники службы безопасности банка не понимают причину этого. Заемщик же в свою очередь считает, что, обратившись в несколько банков, он повысит вероятность одобрения заявки.

Однако для банка этот гражданин становится подозрительным клиентом, у которого могут быть финансовые трудности, разногласия по какому-либо условию тарифа и т.д. В итоге, такому клиенту отказывают в выдаче займа на основании того, что за последнее время он часто обращался к услугам разных кредиторов.

Что такое скоринг и на что он влияет?

Каждый гражданин Российской Федерации имеет свою кредитную историю. Причем она есть даже у того, кто никогда в жизни не обращался к услугам банковских и микрофинансовых организаций с целью получения кредита. У таких граждан история нулевая.

При работе с каждой заявкой сотрудники службы безопасности банка перед рассмотрением документов постоянного заемщика направляются запрос на получение его кредитной истории. Это происходит в режиме реального времени, так как практически все компании, занимающиеся кредитованием населения, подключены к лайв-системе обновления рейтинга всех существующих БКИ.

В кредитной истории гражданина отображаются следующие данные:

1. Число погашенных кредитов.
2. Количество действующих неоплаченных займов.
3. Количество действующих и закрытых исполнительных производств.
4. Число поданных заявок на кредитование, которые были отклонены банком или отменены самим клиентом.

На каждой позиции в кредитной истории указывается подробная информация. Запросив кредитную историю, сотрудники банка видят следующие сведения о кредитах:

• суммы;
• даты выдач и закрытия;
• наличие или отсутствие просрочек и т.д.

На основе всей этой информации гражданину присваивается кредитный рейтинг, который также называется скорингом. Именно это значения оказывает решающее влияние в вопросе одобрения или отклонения заявки на получение займа. Например, некоторые банки оформляют кредитные карты в автоматическом режиме, когда решение о выдаче принимается на основании показателя скоринга. Это работает следующие образом: система подает запрос, если значение рейтинга больше установленного показателя, то она автоматически одобряет заявку и отправляет ее дальше уже на изготовление кредитной карты. В частности, по такой схеме работает «Банк Тинькофф».

Именно этот показатель скоринга падает, если гражданин в течении непродолжительного отрезка времени подает несколько заявок на кредитование в различные банковские организации. Данные отражаются в истории гражданина практически моментально. Даже если обзвонить 5 кредиторов за 10 минут, то начиная со второй компании и дальше – уже все будут знать о предыдущих обращениях. В результате велика вероятность, что начиная с третьего банка, гражданин будет получать отказ на одобрение займа.

Как исправить кредитную историю?

Если речь идет именно о большом количестве заявок, то информацию в кредитной истории уже никак не удалить и не перекрыть. Если влияние условного просроченного кредита можно перекрыть, несколько раз оформив и погасив небольшой заем, то сведения о многочисленных заявках будут сохранятся и влиять на значение скоринга гражданина.

Заемщику остается два варианта:

• согласиться на одобренный условия кредитования в компании, куда он обратился в первую или во вторую очередь (заявки начиная с третьей организации уже скорее всего отклоняются на основании многочисленных обращений за непродолжительный период);
• подождать 2-3 месяца и вновь подать заявку на кредитование, но на этот раз в один заранее выбранные банка – факт большого количества заявок на кредитование, поданных в краткосрочный промежуток времени, перестает влиять на решение банков и на показатель скоринга в среднем через 2-3 месяца.

Исключения из правила: какие заявки не влияют на показатель кредитного рейтинга?

Не всегда большое количество заявок на кредитование оказывают влияние на показатель кредитного рейтинга гражданина. Он не меняется, если обращения в несколько банков были поданы:

• с целью оформления ипотеки;
• брокерами.

Ипотека

Ипотечные кредиты работают не так, как обычные потребительские. При оформлении займа под залог приобретаемого объекта недвижимого имущества ситуация, когда гражданин одновременно обращается к нескольким кредиторам – нормальна. Ипотека – это долгосрочные долговые обязательства. При ее оформлении важно учесть все условия, рассмотреть все доступные варианты и выбрать наиболее подходящий. Сотрудники службы безопасности банков это знают и не обращают внимание на подобные пункты, отраженные в истории обращений гражданина.

В свою очередь все бюро кредитных историй также настраивают свои автоматические системы расчета показателя скоринга гражданина таким образом, чтобы значение не уменьшалось из-за многочисленных заявок на оформление ипотечных кредитов.

Деятельность брокеров

Брокерские кредитные компании – это организации, оказывающие гражданам помощью в получении займа. Они работают по следующей схеме:

• гражданин обращается к услугам брокера;
• между компанией и потенциальным заемщиком заключается договор обслуживания;
• брокер отправляет заявки одновременно сразу в нескольких банков;
• гражданин выбирает наиболее подходящий ему вариант.

Деятельность брокера по отправке заявок также отражается в кредитной истории гражданина. Однако, помимо этого, там указывается, что обращения отправляются не им самим, а третьей стороной в лице брокерской фирмы. Поэтому такие заявки опять же не отражаются на скоринге гражданина, а банки не обращают на них внимание.

Можно ли получить заем, если кредитная история испорчена многочисленными заявками?

Если гражданин уже успел подпортить свою кредитную историю, подав много заявок в разные банки, то это не значит, что он уже никак не сможет получить заем. В Российской Федерации, как и в других странах, ведут деятельность так называемые «рисковые» банки.

Такие кредиторы готовы работать с заемщиками даже с самой плохой кредитной историей. Если гражданин срочно нуждается в деньгах, а получить заем в обычном банке не представляется возможными из-за низкого рейтинга, то он может обратиться к «рисковому» кредитору. Такой организации не важна история заемщика. Они работают практически со всеми подряд. Но есть и обратная сторона медали: если политикой банка предусмотрена возможность работы с «опасными» клиентами, то последним стоит ожидать:

• увеличенной процентной ставки;
• уменьшения максимально возможного срока кредитования;
• уменьшения максимального лимита по сумму займа;
• необходимости привлечения третьих лиц в качестве поручителей или созаемщиков.

Как посмотреть свой скоринг?

Скоринг, он же рейтинг платежеспособности гражданин, отображается в кредитной истории. Получить ее можно самостоятельно без обращения в банк. Каждый гражданин один раз в два года может бесплатно запрашивать свою историю кредитования. Если обращения повторяются чаще, то услуга обойдется примерно в 400-600 руб. в зависимости от конкретного бюро.

Чтобы заказать выписку из кредитной истории, гражданину сначала нужно узнать место ее размещения. Для этого ему следует:

1. Авторизоваться в своей учетной записи на портале Госуслуг.
2. В поиске найти услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, где хранится кредитная история».
3. Ознакомиться с правилами и условиями предоставления информации. 
4. Получить услугу.

Если у гражданина нет идентифицированного аккаунта на Госуслугах, то он может запросить выписку о месте размещения кредитной истории, обратившись с паспортом в ближайший многофункциональный центр «Мои документы».

После получения информации гражданину необходимо:

• зайти на официальный сайт нужного бюро кредитных историй;
• заполнить анкету-заявление на получение выписки;
• оплатить услугу (если запрос отправляется чаще, чем один раз в два года);
• получить выписку.

Некоторые сайты БКИ поддерживают авторизацию через Госуслуги, другие – требуют в обязательном порядке требуют отдельной регистрации. Однако в любом случае, гражданин может получить свою кредитную историю в режиме-онлайн с любого устройства с доступом к интернету.