Процентная ставка – это одно из главных условий кредита. Если вы берете в долг миллион долларов, то даже один процент имеет колоссальное значение. Но даже более скромные суммы отличаются по процентной ставке. Предложения банков динамичные и регулярно изменяются. Так, сейчас ипотека предлагается под 9% годовых. Это довольно выгодно по сравнению с тем, что было ранее – целых 14% годовых. Если вы не хотите переплачивать, то вы сегодня узнаете о том, как уменьшить процентную ставку по кредиту.
Как формируется процентная ставка?
Под процентной ставкой подразумевается доля от заемных средств, которые нужно вернуть банку сверх этой суммы. Эта сумма определяется в процентах.
В ставку закладывается не только плата за сам кредит, но и ряд других параметров. Давайте в целом, оценим, что туда входит:
- Плата по кредиту. Банк не может выдать деньги, не взяв их где-то. Например, он получает вклады граждан и выдает с их помощью кредиты. Если открывается вклад под 7% годовых на сумму миллиона рублей, то они могут быть заложены в процентную ставку кредита. Ведь вкладчику нужно вернуть средства.
Впрочем, не только депозиты являются источником для кредитов. Например, они могут инвестировать в ценные бумаги или недвижимость и зарабатывать деньги за счет этого. Но это уже – другой разговор. - Риски. Каждый заемщик может не выплатить кредит. Этот риск закладывается в процентную ставку. Например, если доход заемщика непостоянный, и при этом он хочет взять необеспеченный кредит на 2 миллиона рублей. Банк может отказать такому человеку в кредите. Но если даже согласится, для него будет более высокая процентная ставка.
- Расходы. Сюда входит все, что требует банк: зарплаты сотрудников, реклама, продвижение, содержание офисов, техническое обслуживание, аренда, и так далее.
- Прибыль. Это непосредственно те деньги, которые банк зарабатывает.
Таким образом, процентная ставка – это многокомпонентная величина, которая изменяется в зависимости от того, какие риски невозврата, общая кредитная нагрузка граждан, сколько хочет заработать сам банк, и так далее. Кроме этого, на размер процентной ставки влияет Центральный банк. Он устанавливает ключевую ставку – минимальный процент, который может банк предлагать в качестве ставки по кредиту.
Еще один показатель, характеризующий кредит – ПСК (полная стоимость кредита). Он показывает издержки заемщика, связанные с полученным кредитом. Как правило, его определяют в процентах годовых и сумме. Зачем это нужно знать? Дело в том, что полная стоимость кредита не может быть большей, чем среднерыночное значение больше, чем на треть.
В каких случаях банк вправе снижать ставку по кредиту?
Как правило, кредиты выдаются под определенный процент. Например, от 9,9%. Но мало кто получит такую привлекательную процентную ставку. Ведь для этого надо иметь полный пакет документов, отличную кредитную историю, хорошо зарабатывать, оформить страховку. Но и этого недостаточно, поскольку нужно подходить под внутренние критерии самого банка.
Чтобы ознакомиться с диапазоном, в котором может варьировать процентная ставка, необходимо обратиться к блоку «Подробнее о кредите». Также на сайтах могут размещаться примеры тарифов. Там также есть эта информация.
Размер кредитной ставки зависит от заемщика. Как же банк определяет, кому какие условия предлагать?
- Тип кредита. Самая высокая ставка по необеспеченным нецелевым кредитам. Поскольку банк не знает, для каких целей берутся средства, так еще и нет залогового имущества, то риски в этом случае для финансового учреждения значительно выше.
Допустим, 10 человек получили кредитную карточку с лимитом в 100 тысяч рублей. Процентная ставка здесь составляет 28% годовых. Если хотя бы один человек откажется платить по кредиту, потери будут компенсированы за счет оставшихся 9 человек.
Дополнительные риски появляются от того, что достаточно только паспорта для оформления таких кредитов. - Обеспечение. В качестве обеспечения может выступать не только залоговое имущество, но и созаемщик, поручитель. В общем, им является все то, что может гарантировать выплаты по кредиту.
Созаемщики обязаны платить по кредиту так же, как и основной заемщик. Поручитель обязуется выплатить долг в случае, если заемщик решит не платить.
Залоговое имущество же может быть продано или сдано в аренду, что поможет получить деньги назад. Заложить можно недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, драгоценные металлы. - Срок кредитования. Если оформляется потребительский кредит сроком до года, то ставка в этом случае будет выше, поскольку банку нужно заработать. Правда, такое правило характерно не для каждого кредита. Например, в ипотеке величина процентной ставки вместе со сроком кредита может расти.
Дело в том, что банк просчитывает экономические риски в случае с ипотекой. Ведь через 20 лет валюта может обесцениться невероятно сильно. И чтобы застраховать себя, банк повышает процентную ставку. - Сумма кредита. Очевидно, что большая сумма кредита более рисковая для банка. Поэтому выше вероятность, что потребуется дополнительное обеспечение, например, залоговая недвижимость.
- Размер первоначального взноса. От него зависят риски невозврата. Чем первый взнос больше, тем меньше вероятность, что непогашение кредита как-то сильно скажется на доходах банка. Следовательно, можно уменьшить процентную ставку, предоставив больший первоначальный взнос.
- История обслуживания. Например, если есть вклад или зарплатный проект у банка, он понимает, сколько у вас денег. Следовательно, ему не нужно проверять долго, сколько у вас доходов. Он может предложить более привлекательные условия в этом случае.
Особенным плюсом будет наличие вкладов у этого банка, поскольку он может вернуть часть долга за их счет. - Кредитная история. Очевидно, что это важный пункт. Если у человека хорошая кредитная история, банк больше ему доверяет. Следовательно, может предложить более привлекательные условия.
- Финансовое положение. Вообще, кредит – не для бедных, которые хотят себе позволить что-то большее, а для богатых. И банки это понимают. Поэтому для больших кредитов нужно хорошо зарабатывать.
Помимо этого банки выдвигают требование к заемщику, чтобы он был трудоустроен в течение хотя бы трех месяцев по последнему месту работы. Это дает хоть какие-то гарантии стабильности.
Как уменьшить процентную ставку еще до заключения кредита?
Необходимо соответствовать некоторым критериям, чтобы получить привлекательные условия по займам. В зависимости от того, какому их количеству вы соответствуете, вероятность получения кредита на привлекательных условиях может быть выше. Прежде всего, обратите внимание на следующие компоненты.
Кредитная история
Это первое, на что смотрит любой банк. Она позволяет понять, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязательства. Если у него не было просрочек, все кредиты своевременно выплачивались, то банк с большей вероятностью снизит процентную ставку для него.
Но он нередко смотрит на менее очевидные критерии:
- Возраст кредитной истории. То есть, в течение какого времени человек вообще берет кредиты.
- Насколько часто подавались заявки на кредит. Простыми словами, насколько человек склонен пользоваться не своими средствами, а заемными.
- Какие решения принимались по этим займам?
- На какие цели оформлялись займы?
- Где именно они оформлялись?
- Было ли досрочное погашение?
- Какие именно суммы выплачивались?
Все это помогает банку получить представление о заемщике.
Кредитная нагрузка
Простыми словами: какое отношение обязательств к доходам заемщика. Чем больше у него обязательств, тем выше риск, что он сможет по ним расплатиться. Если кредит оформляется на сумму больше 10 тысяч рублей, банк обязан рассчитывать долговую нагрузку этого заемщика.
Черта, при которой кредитная нагрузка не считается чрезмерной, – 50%. Если показатель выше, то вероятность получения кредита по хорошей ставке резко уменьшается.
А лучше, чтобы кредитная нагрузка составляла менее 10%. В этом случае шанс на получение кредита на привлекательных условиях резко повышается.
Представленная в анкете информация
Например, банк может запросить контактные данные человека, с которым можно связаться в случае отказа заемщика выходить на связь. Спокойствие банка напрямую зависит от количества данных, которые клиент предоставляет.
Банк может выполнить проверку. Если он звонит по указанному номеру, а ему отвечают, что такого не знают, то вполне могут отказать в кредите.
Полный пакет документов
Чем больше документов заемщик предоставляет, тем выше вероятность одобрительного решения по кредиту с низкой процентной ставкой. Конечно, все больше банков довольствуется одним или двумя документами для принятия решения по кредиту. Сейчас даже для оформления ипотеки или автокредита требуется всего два документа.
Какой именно документ будет вторым? Все зависит от кредита. Но это может быть:
- Военный билет.
- СНИЛС.
- Водительские права.
- Загранпаспорт.
Если оформляется ипотека или автокредит, то потребуется дополнительная информация о залоговом имуществе.
Наличие страховки
Страховка – это существенный плюс для заемщика. Если тот теряет работу или залоговое имущество, страховая компания компенсирует банку все потери. Так, без страховки кредит может быть на 5-6% дороже. При этом стоимость страховки – всего 0,3% от первоначально выданного кредита. Следовательно, это выгоднее для заемщика.
Рефинансирование
Также снизить процентную ставку можно с помощью рефинансирования. Под этим словом подразумевается получение нового займа с более привлекательными условиями для того, чтобы закрыть старый кредит. Чтобы получить рефинансирование, желательно соответствовать приведенным выше критериям. Но его можно использовать и как средство снижения кредитной нагрузки в случае, если она оказывается непосильно высокой.
