Кредитная карта: оформление, грамотное использование, минимальный платеж и “хитрости” банков

Кредитная карта является популярным продуктом банка. Оформить кредитную карту просто, кроме того многие банки дают ее в нагрузку к дебетовой (зарплатной) карте. У обычных потребителей сложилось неоднозначное отношение к кредитным картам: кто-то считает ее удобным банковским инструментом, а кто-то, наоборот, не пользуются ее из-за некоторых опасений. Однако существуют правила, действуя которым можно пользоваться кредитными картами без ущерба собственному бюджету, а иногда даже с выгодой.

Суть кредитной карты

У кредитной карты есть несколько преимуществ:

• Нет необходимости носить наличные деньги, то есть их можно хранить на счете или дома, а расплачиваться с карты. А также возможность ее блокировки без труда в случае утери или кражи.
• Удобно расплачиваться за покупки, ведь сегодня практически везде установлены терминалы для безналичной оплаты.
• Использование в качестве залога, например, при аренде транспорта или квартиры, находясь в отпуске. При этом ее плюс в том, что снимать деньги не нужно, поскольку необходимая сумма средств будет оставаться замороженной до окончания срока аренды.
• Возможность экономить, расплачиваясь за товары или услуги по акциям и спец. предложениям.
• Возможность иметь некоторую сумму «на всякий случай». Но для этого необходимо тщательно продумать нужность трат, в противном случае можно привыкнуть к «легким» деньгам и приобрести немалые долги.

Как не платить проценты

Причина опасений многих граждан в использовании кредитных карт — высокие проценты. Но при грамотном подходе к делу существует возможность не платить банку за пользование его деньгами, а возвращать только то, что взяли в долг.

Почти у всех кредитных карт существует льготный период, который имеет разную продолжительность и устанавливается каждым банком по-разному. Он может длиться, например, 50 или достигать даже 120 дней. И если клиент в данный период возвращает банку долг в полном объеме, то проценты за пользование заемными средствами ему не начиняются.

Когда происходит возврат только части занятой суммы, то клиенту начисляются проценты за пользование деньгами банка, в том числе и во время льготного периода.

Еще одна особенность льготного периода (грейс-периода) в том, что только при безналичных расчетах не производится начисление процентов. При снятии наличных через банкомат происходит начисление комиссии и процентов за весь период.

Важно, что сегодня уже существуют кредитные карты с возможностью снятия наличных средств без уплаты процентов. Наличие этой опции следует уточнить в финансовой организации.

Как заработать при помощи кредитной карты

Для того, чтобы не только сберечь собственные средства, но и приумножить их, нужно дополнительно к кредитной оформить дебетовую карту с наличием высокого процента на остаток.

Действовать нужно так: при получении заработной платы наличными внести средства на дебетовую карту и хранить их там в течение месяца, за что будет происходить начисление процента. А все расходы следует оплачивать с кредитной карты, пополнив впоследствии долг с имеющейся дебетовой. При этом накопленные проценты остаются плюсом на дебетовом пластике.

Важно! Нужно крайне внимательно отслеживать расходы по кредитке, чтобы они не превысили сумму средств, находящихся на дебетовой карте.

При грамотном использовании средства не только будут храниться на дебетовой карте, но и увеличиваться, принося некоторый доход.

Кроме того, данную схему можно усложнить, оформив еще одну кредитную карту с возможностью снятия наличных денег в грейс-период без начисления комиссии. 

А работать эта схема будет примерно так:

• Человек использует первую кредитку.
• Со второй кредитной карты он снимает наличные деньги для закрытия долга по первой в льготный период.
• При закрытии долга по первой кредитке появляется возможность ее использовать снова.
• Далее нужно при получении заработной платы закрыть долг по второй кредитной карте до конца беспроцентного периода.
• А использование сразу двух кредитных карт дает возможность пользоваться льготными условиями на постоянной основе.

Длительность льготного периода

Как уже говорилось, практически любая кредитная карта имеет льготный период разной длительности. Однако указанный период иногда может оказаться вдвое короче, поскольку все зависит от даты начала его отсчета, о которой можно узнать в банке.

Например, у кредитной карты заявлен льготный период в размере 55 дней, при этом дата расчета приходится на 20 число месяца. При расплате за покупку 21 числа есть возможность вернуть деньги без процентов в течение 54 дней. Однако если оплатить покупки 19 числа, то длительность льготного периода будет всего 26 дней, то есть 1 день до расчетной даты и 25 дней после нее.

Не стоит расплачиваться кредитной картой за повседневные вещи

При использовании кредитки необходимо помнить об одном железном правиле — размер собственных средств должен быть достаточным для закрытия долга по кредитной карте. То есть на крупные покупки лучше всего накопить, а не совершать их при использовании заемных средств. 

Риск при этом может быть не оправдан, поэтому стоит совершать исключительно запланированные покупки, на которые имеются средства. 

Если на повседневные расходы средств не хватает, то значит следует пересмотреть собственные расходы, возможно распоряжение финансами происходит не верно.

Важно помнить, что кредитная карта не может помочь в решении вопроса о нехватке денег. Она предполагает то, что потраченные средства будут возвращены банку в следующем месяце.

Не стоит снимать наличные деньги

Назначение кредитной карты — совершение безналичной оплаты за различные товары и услуги. Когда клиент использует кредитный пластик по его прямому назначению, тогда финансовая организация получает прибыль. Но при снятии наличных денег комиссия начисляется немедленно, поскольку банку не выгодно когда происходит обналичивание его собственных средств. Поэтому он и начисляет проценты за каждое снятие наличных и в льготный период, действие которого при этом заканчивается.

Некоторые клиенты банков пытаются схитрить, сделав перевод средств с кредитной на дебетовую карту, чтобы затем снять наличные деньги без уплаты процентов. В результате выгоды не случается, поскольку за перевод средств у банка тоже существуют определенные комиссии.

Закрытие долга лучше производить суммой, выше размера минимального платежа

Многие клиенты банков совершают ошибку, внося регулярно минимально установленный размер платежа, думая, что долг будет закрываться частями. Однако это не совсем так.

При возврате долга после завершения льготного периода банк начисляет клиенту проценты за использование заемных средств, то есть кредитка выступает как обычный потребительский кредит на пятилетний период. В таком случае переплата будет значительной, ведь ставка обычно равна 25%. То есть практически весь минимальный платеж будет потрачен на уплату процентов, которые начислены банком за пользование его деньгами. Во избежание переплат можно вносить на счет суммы, по размеру превышающие минимальный платеж.

Как происходит начисление процентов

Начисление процентов банком осуществляется за все дни, в которые клиент пользовался его деньгами. Когда закрытие долга происходит в рамках льготного периода, то начисленные проценты клиент не платит. При несоблюдении отведенного беспроцентного периода проценты начисляются ежедневно.

Главное при использовании кредитной карты — не дотягивать до начала начисления процентов, а по мере возможности стараться закрыть имеющейся долг.

Когда долг в полном объеме закрыть не представляется возможным, тогда необходимо вносить средства, которые по размеру превышают минимальный платеж.

Как правильно пользоваться бонусами

В настоящее время банки предлагают кредитные карты с наличием бонусной программы. Каждый клиент имеет возможность выбора наиболее подходящих для него условий, которые отвечают его пожеланиям и потребностям. В таких условиях можно приобрести максимальное число бонусов.

Однако многие владельцы кредитных карт пренебрежительно относятся к бонусам, ошибочно считая их незначительными. Но при верном подходе в использовании выбранной программы можно получить весьма ощутимую выгоду.

А число накопившихся бонусов или варианты их использования можно всегда узнать на официальном сайте финансовой организации или в мобильном приложении банка.

Как кредитка может повлиять на кредитную историю клиента

При наличии испорченной кредитной истории многие банки отказывают в предоставлении крупных займов.

Ситуацию с плохой кредитной историей может исправить использование кредитной карты:

• Клиент может оформить кредитку с небольшим лимитом.
• Далее с этой кредитки производить небольшие траты.
• И закрывать имеющейся долг до истечения льготного периода.

Таким образом, правильное пользование кредитной картой способствует формированию положительной кредитной истории. То есть клиент как бы доказывает банку наличие собственной ответственности. 

Каждый владелец кредитной карты должен всегда помнить, что это не его средства

Используя кредитную карту, не стоит забывать, что происходит трата заемных средств банка, но при этом закрывать долг придется своими деньгами.

При этом все банки, предоставляющие кредитные карты, преследуют одну цель — заработать средства за счет простых потребителей. То есть при использовании кредитки малейшие ошибки могут привести к образованию задолженности. В этом смысле чрезвычайно важным является то, что расплачиваясь кредитной картой, расходы следует контролировать наиболее тщательно.

Любой клиент банка имеет возможность оформить кредитную карту и не использовать ее, а хранить на экстренный случай, например, при появлении непредвиденных трат.