Беря кредит в банке, многие рассчитывают на то, что смогут его вовремя или даже досрочно погасить. Существует много удобных программ покупки товаров в рассрочку, а также потребительское кредитование на личные нужды. Форма и срок погашения обычно являются адекватными, и человек способен не выходить на просрочку. Однако в жизни бывают ситуации, когда наблюдается недостаток финансов, и оплатить кредит вовремя не получается. Начинает накапливаться задолженность, с которой нужно что-то делать. Выйти из этой ситуации можно несколькими способами, одним из которых является автоматическое погашение задолженности.
Автоматическое погашение задолженности
Если у вас кредит открыт в том банке, где вы получаете зарплату, вы можете настроить себе услугу автоматического списания средств с карты в день платежа. Установив такой платёж на регулярной основе, вы можете забыть о необходимости вносить нужную сумму к определенной дате. С вашего счёта деньги будут списываться автоматически каждый месяц. Для подключения такой услуги нужно подать заявку в отделении банка. Многие банки предоставляют эту услугу онлайн. Сумму, которую должен списать банк, вы устанавливаете самостоятельно. Это может быть как минимальный платеж, необходимый для внесения в месяц, так и полная сумма задолженности.
Важно! Если на момент списания у вас на счету недостаточно средств, система будет списывать их до тех пор, пока вся сумма не будет перечислена в счёт погашения долга. В истории платежей это операция будет отображаться как поступление средств на исполнение заявления на регулярный перевод.
Незаконное списание средств
Также существует ситуация, когда у человека открыт кредит в том же банке, где находится его зарплатный счёт, но при этом он не установил регулярный платеж. В случае просрочки гражданина могут ожидать неприятные сюрпризы. Часто клиенты банков жалуются, что вовремя не внесли платеж из-за непредвиденных расходов в связи с семейными обстоятельствами. Проверяя карту с зарплатой, они обнаруживают там недостаток средств. Сотрудники банка сообщают о том, что зарплата была перечислена в счёт погашения долга по кредиту.
В Гражданском кодексе РФ, в статье 854 указывается, что списываться денежные средства со счёта клиента могут как по его распоряжению, так и без его согласия. Это происходит в следующих случаях:
- это условие должно быть прописано в соглашении между банком и клиентом;
- это производится по решению суда;
- списание средств происходит по исполнительным документам, например, таможенные и лизинговые платежи.
Хорошей новостью является то, что автоматическое списание долга не может превышать половины суммы поступлений. Например, если вы получили зарплату 10 000 руб., то максимум 5 000 руб. банк может направить в счёт погашения долга.
Внимание! Перед тем, как брать кредит, внимательно изучайте кредитный договор. Если у вас и кредит, и зарплата находятся в одном банке, внимательно читайте договор о предоставлении зарплатной карты. В нём может быть указан пункт о списании средств без вашего ведома. Если происходит автоматическое списание денег, в этом случае банк поступает правомерно. Чтобы получить от вас разрешение на автоматическую оплату долга, вы должны составить отдельный документ.
В случае, если у вас не было прописано условия безакцептного списания денег, вы вправе оформить письменную претензию в адрес банка и потребовать вернуть вам на счёт незаконно списанные деньги. Заявление в таком случае составляется в двух экземплярах, один экземпляр вы даёте сотруднику банка. На вашем экземпляре должен быть входящий номер и подпись — его вы оставляете себе. Чтобы как-то ускорить процесс, нужно, кроме заявления, жаловаться в банк России на неправомерные действия кредитной организации. Приготовьтесь к тому, что добиваться возврата средств придётся долго. Возможно, придется обратиться в суд, но оставлять эту ситуацию без внимания ни в коем случае не стоит, нужно отстаивать свои права.
Если в договоре между банком и клиентом нет пункта о безакцептной передаче средств в счёт погашения кредита, банк не имеет права списывать средства со счёта, погашая задолженность клиента. Даже если просрочка вышла уже не на один месяц. Всё чаще от российских банков поступает предложение установить право списывать кредитные платежи со счетов всех клиентов, с которыми не удаётся связаться. Банкиры мотивируют эту идею тем, что таким образом клиенты могут избежать начисления неустоек и штрафов.
Для сотрудничества с банком клиент обязан предоставить актуальные документы. Если он меняет, например, паспорт, он должен в трехдневный срок предоставить копию нового паспорта. Согласно законодательству РФ, кредитные организации обязаны обновлять данные о клиентах минимум один раз в год. Если данные не обновляются, в транзакциях может быть отказано. Пока у банков нет законной возможности списывать текущие платежи, у них накапливается просрочка. Из-за этого у банкиров возникают неудобства, потому что из просроченных долгов создаются резервы, а клиентам на долг начисляются штрафные проценты. Счёт, который остаётся без движения средств, на котором нарастает долг, называется спящим. Количество таких спящих счетов в банковском бизнесе растет, что приводит к убыткам.
Как выйти из ситуации, когда кредит есть, а денег нет
Особенно этот вопрос волнует ипотечных заемщиков. По обращению клиентов в банк с объяснением объективных причин, кредитор может на время уменьшить или приостановить платежи по ипотеке. Это бывает, когда гражданин попадает в сложную жизненную ситуацию, в случае продолжительной болезни или потери работы. В отношениях между банком и клиентом существует такое понятие, как кредитные каникулы. Устроить себе перерыв можно, заранее согласовав его с кредитором. Кредитные каникулы распространяются на все виды займов, если ваш кредит был оформлен до 3 апреля 2020 года.
С пандемией многие попали в кризисную ситуацию, и долги по кредитам начали накапливаться. Кредитные каникулы являются тем инструментом, который поможет реструктуризировать долг и облегчить его уплату. Всегда существует возможность договориться с банком. Обращайтесь в кредитную организацию первым, не скрывайтесь и не ждите, что вас будут разыскивать или о вас забудут. Даже когда никто вас не тревожит, проценты продолжают насчитываться, а долг — расти. При этом кредитная история ухудшается.
В некоторых договорах есть условие — сразу же сообщать в банк об ухудшении своего финансового положения. Играя в молчанку, вы еще больше усугубляете ситуацию. Конечно, нельзя сказать, что банк очень ждёт неплатежеспособных клиентов, но возможность договориться и сделать себе более выгодные условия есть.
Как можно устроить кредитные каникулы
Можно попросить об отсрочке платежа. Это один из самых распространённых и простых вариантов. Банк может пойти навстречу, если вы являетесь благонадежным клиентом. Для тех, у кого хорошая кредитная история, банк может сделать отсрочку платежей на несколько месяцев. Главное, воспользоваться доверием правильно, и начать вовремя погашать задолженность, иначе второй раз в такой же ситуации банк повторно на уступки не пойдёт.
Вторым способом облегчить себе долговые обязательства является реструктуризация долга. Если отсрочку банк даёт с неохотой, то на пересмотр условий кредита и уменьшение размера платежей клиент получает больше шансов. Например, кредитный договор может быть переоформлен на более длительный срок (вместо 3-5 лет). Но стоит понимать, что банк не растянет ваш двухлетний кредит на 10 лет.
От каждого банка зависят варианты изменения условий по кредитному договору. Быть может, вам получиться договориться о льготном сроке, в течение которого вы будете платить только проценты, а не основной долг. Быть может, получится договориться о том, чтобы несколько месяцев выплачивать половину долга, а уже в последующие — по 1,5 обычных платежа.
Главное, вы должны быть с собой честным, и надо понять, когда вы сможете полноценно платить по кредиту. Опишите в банке свою ситуацию, чтобы сотрудники могли принять адекватное решение. Если вы ожидаете предложения по работе, поделитесь этим с сотрудником банка. Все факты, которые могут сыграть вам на руку, используются с тем, чтобы наладить диалог с банком и реструктуризировать свой кредит. Главное, не выдавайте желаемое за действительное, смотрите на вещи реально.
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова о том, что денег нет.
Как разговаривать с сотрудником банка
Чтобы не быть голословным, нужно подготовиться к походу в банк. Соберите все документы, которые могут доказать ваше сложное финансовое положение, а также те документы, которые обнадежат кредиторов. Просто слова о том, что у вас нет денег, ничем не подкреплены. Доказательствами могут быть следующие документы:
- копия трудовой книжки с записью об увольнении,
- иск в суд о невыплате зарплаты работодателем,
- свидетельство о смерти того, кто выплачивал за вас кредит,
- справка об инвалидности.
В случае сложной болезни и дорогостоящей операции нужно предоставить выписку из медицинской карты. Бывает что, повреждается имущество, которое приносило вам доход. Иногда в семье увеличиваются расходы в связи с рождением ребёнка, поэтому финансовое состояние может страдать. Возьмите свидетельство о рождении ребёнка в банк.
Если вы не уверены в том, что сможете сдержать обещание о своевременной выплате долга, не давайте таких обещаний. Главное, не злоупотреблять доверием банка. Если он пойдет вам навстречу, а вы подведете снова в выплатах, во второй раз доверия вам не будет. Ни в коем случае не набирайте новых кредитов, чтобы погасить старые, это затянет вас в долговую яму.
