Как взять кредит под залог недвижимости: основные моменты, требования, предостережения

В Российской Федерации работают более сотни банковских организаций, предлагающих населению услуги по потребительскому кредитованию. Компании предлагают различные условия и требования. Однако все они в одном схожи: ни один банк не одобрит заявку на потребительский кредит на крупную сумму, если потенциальный заемщик не предоставит залоговую недвижимость. В вопросе оформления займов под обременение квартиры или дома работают собственные правила, требования и условия.

В чем преимущество потребительского кредита, оформленного под залог недвижимости, перед обычным займов без обеспечения?

Практически каждая банковская организация, занимающаяся кредитованием населения, предлагает гражданам тарифы потребительских кредитов как предусматривающих необходимость оформления залогового обеспечения, так и выдающихся без передачи недвижимость под обременение.

Однако абсолютно во всех банках эти два предложения отличаются друг от друга по одинаковым показателям. Обычные потребительские кредиты, получить которые можно без залога, выдаются на 5-7 лет. Чаще всего для относительно небольших сумм этого периода вполне достаточно. Однако проблем в другом: в отсутствие гарантии возврата заемных средств за счет залогового объекта недвижимости, который будет реализован на аукционе, если гражданин не сможет выполнить свои долговые обязательства, ни один банк не выдаст крупную сумму. Даже самые лояльные кредиторские организации не выдадут потребительский заем без обеспечения на сумму, превышающую 1,5-2 млн. руб.

Если гражданину требуется кредит большего размера, а также он желает получить его на более длительный срок, чем 5-7 лет, то ему ничего не остается, как согласится на оформление потребительского займа под залог недвижимости. При таких обстоятельства банки предложит куда более лояльные условия:

• сниженная процентная ставка (относительно потребительских кредитов, выдаваемых без передачи под залог обеспечительного имущества);
• более длительный период кредитования – в среднем до 15-20 лет;
• больший лимит суммы займа – в среднем 80-90% от оценочной стоимости залогового имущества.

На Заметку: Если в собственности имеется небольшая одно-двухкомнатная, расположенная в относительно старом доме, то ее средняя стоимость (если брать статистику со всех регионов России) составит порядка 1,5-2 млн. руб. Передавать такую недвижимость под залог для получения кредита стоит только в том случае, когда по заявке на получение аналогичного потребительского займа на сумму в 1,5-2 млн. руб., оформленному без залога, был получен отказ. В противном случае лучше выбрать кредит без обеспечения. Сумма его практически не меняется, однако в случае возникновения форс-мажорных ситуациях гражданин не столкнется с риском потери жилья.

Где можно получить потребительский кредит под залог недвижимого имущества?

Банки – это первое, что приходит в голову, при выборе организации для получения потребительского кредита. Гражданину остается лишь выбрать определенную компанию и выбрать одно из ее предложений.

Однако помимо банков кредиты под залог недвижимости выдают и частные инвесторы. Однако брать у них займы стоит только в том случае, если денежные средства требуются в срочном порядке на непродолжительный период. Причина этого в высоких ставках. Если среднестатистический банк по своему потребительскому кредиту предложит 12-15% годовых, то ставка частных инвесторов составляет примерно 5-7% в месяц. Естественно, что брать заем на таких условиях даже на один календарный год, уже не выгодно (относительно предложения банка).

Обратная сторона медали заключается в том, что частные инвесторы фактически не принимают по внимание финансовую состоятельность и платежеспособность потенциального заемщика. Им достаточно залога. Банки же в свою очередь могут отказать в выдаче кредита даже при предоставлении залога. Помимо наличия обременительного имущества им также важен размер дохода гражданина.

В итоге, к частным инвесторам стоит обращаться только в тех ситуациях, когда деньги нужны на небольшой промежуток времени, а банковские организации отказывают в выдаче потребительского кредита.

Какие требования предъявляет гражданину банк для успешного оформления потребительского кредита под залог недвижимого имущества?

Банковские организации предъявляют свои особые требования к потенциальным заемщикам. Они могут отличаться в зависимости от конкретного кредитора. Однако в большинстве случаев базовые условия одинаковы. Они выглядят следующим образом:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории РФ в регионе присутствия банка;
• возраст – от 18 или от 21 года;
• возраст на момент окончания срока кредитования – не более 65 лет.
• наличие постоянного места трудоустройства;
• наличие стажа на последнем месте работы – не менее 6 месяцев или одного года.

На Заметку: Описанные требования – условны. Некоторые банки могут менять их, использовать только часть и т.д. Чтобы ознакомиться с условиями кредитования и требованиями, нужно обращаться напрямую в банковскую организацию и обсуждать конкретное предложение.

Кредитная история

Несомненно, важным фактором в вопросе рассмотрения заявки на кредитование от гражданина является состояние его кредитной истории. Каким-то банкам важно лишь количество действующих непогашенных займов и наличие или отсутствие просрочек по ним, другие, помимо этого, обращают внимание также на рейтинг конкретного бюро кредитных историй. В любом случае в ходе рассмотрения заявки на оформление займа служба безопасности банка подаст запрос на проверку истории в БКИ.

Требования к залоговому имуществу

Если у человека имеется недвижимость, то это еще не значит, что он сможет получить заем под ее залог. Требования, выдвигаемые к потенциальному обременительному имуществу, могут отличаться в зависимости от конкретного кредитора. Кто-то выдает займы под залог гаражей, дач, загородных «летних» домиков и т.д. Другие банки работают исключительно с жилой или коммерческой недвижимостью.

Общие примерные требования выглядят следующим образом:

1. Материал, из которого построено здание. Большинство банков категорично отказываются брать в качестве залога квартиры, расположенные в старых деревянных домах. В то же время частные деревянные дома, построенные относительно недавно, прекрасно подойдут в качестве залогового имущества. Что касается кирпичных и панельных домов – то квартиры, расположенных в них, практически всегда (при соблюдении других условий) подходят для залога.
2. Износ здания. Тут все просто. Квартиры или дом можно передать банку в качестве залога по потребительскому кредиту только в том случае, если общий износ здания составляет не более 60-70%. Естественно, что аварийный дом или квартиру, расположенную в таком здании, никто и никогда не примет в качестве обеспечения по договору кредитования.
3. Наличие коммуникаций. Дом или квартиру можно передать в залог только в том случае, если в там имеются базовые наборы стандартных коммуникаций:

• отопление;
• электроснабжение;
• водоснабжение;
• газоснабжение (требуется не всегда).

Естественно, что гражданин должен являться собственником объекта недвижимого имущества, который он желает передать под залог. А сама квартира не должна быть обременена чем-либо.

На Заметку: Многие банки также предлагают возможность оформления потребительских кредитов сразу на нескольких человек. Причем в таком случае отдавать недвижимость в залог должен только один из созаемщиков, который, естественно, должен являться ее собственником.

Какие документы необходимы для получения кредита пол залог недвижимости?

Основной набор документов, который необходим для оформления кредита, выглядит следующим образом:

• паспорт;
• СНИЛС;
• паспорт заграничного образца (при наличии);
• свидетельство собственности на объект, передаваемый в залог;
• согласие на установку обременения от других собственников (требуется, если у объекта имеется несколько владельцев);
• выписка из домовой книги о количестве зарегистрированных в помещении граждан;
• выписка по объекту из ЕГРН;
• кадастровый паспорт недвижимости.

Список может дополняться другими документами в зависимости от требований конкретного банка.

Частые вопросы

Можно ли получить потребительский заем под залог недвижимости с неудовлетворительной историей кредитования?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Какие-то банки крайне лояльны к своим клиентами и одобряют им займы даже при плохой кредитной истории. Другие никогда не работают с таким заемщиками. Все зависит от конкретной организации. Однако есть одна часто встречающаяся тенденция: если банк готов одобрить заем клиенту с плохой кредитной историей, то в большинстве случаев он сделает это только по повышенной ставке относительно стандартного тарифа.

Обязательно ли подтверждать трудоустройство и доходы в ходе оформления кредита под залог недвижимости?

Опять же однозначного ответа нет. Некоторые банки в вопросе потребительских займов под залог недвижимого имущества работают только с теми гражданами, которые ведут официальную трудовую деятельность. Другим достаточно только выписки со счетов гражданина за последние несколько месяцев. При таких обстоятельствах заемщик может получить кредит даже в том случае, если он работает неофициально. Все необходимо узнавать в конкретном банке.