Факт заключения договора о кредитовании автоматически активирует обязательства по его выплате. Некоторые граждане ошибочно полагают, что если банки или судебные приставы перестали звонить и каким-либо другим образом контактировать с заемщиком, то его долг автоматически исчезает и ничего не нужно гасить. Это не так. Даже просроченный кредит остается кредитом, который рано или поздно будет взыскан. Лучше не доводить до этого и исполнить обязательства по договору в добровольном порядке. Однако в случае с просроченными займами — это нужно особым образом, правильно.
Каким образом банки и микрофинансовые организации работают с должниками?
Каждый кредитор, будь то банк или микрофинансовая организация, тщательно следит за исполнением долговых обязательств их заемщиками. Компания уведомляет плательщика о надвигающейся крайне дате платежа посредством:
- отправки писем на электронную почту;
- активацией push-уведомлений в мобильном приложении;
- звонков и т.д.
Если после крайней даты платежа и еще пары дней заемщик так и не внес на счет платеж по своему кредиту, то на оставшуюся сумму начинают начисляться штрафные пени. В то же время банк начинает активно пытаться связаться с клиентом: сотрудники звонят ему, поручителям, контактным лицам, указанным в договоре.
Если кредитору все же удалось связаться с заемщиком, то в большинстве случаев компания предлагает встречные более лояльные условия урегулирования ситуации. Банку самому не выгодно передавать долг коллекторам.
Если же клиент отказался от новых условия гашения долга, или же если с ним не удалось связаться, то кредитор уступает долг коллекторами путем заключения агентского договора, или же сам начинает инициацию исполнительного производства.
В любом случае, что представителям банка, что коллекторам без проблем удастся получить исполнительный лист для инициации принудительного взыскания. С этим документом они обратятся в службу судебных приставов, которая потом начнет попытки возвращения долга. Сотрудники ФССП могут:
- арестовать банковские счета;
- удерживать часть заработной платы гражданина (не более 50% с каждого поступления);
- реализовывать имущество в счет погашения долга;
- активировать временный запрет на выезд с пределом территории Российской Федерации;
- подать запрос в ГИБДД на временное изъятие водительских прав у гражданина.
Однако возможны ситуации, когда гражданину по каким-то причинам не звонят, а долг не передается коллекторам, или те никак не действуют. В таком случае у заемщика сохраняется возможность исполнить свои обязательства по неоплаченному кредиту на добровольной основе. Однако делать это нужно по специальному алгоритму соблюдая ряд правил.
Как узнать о сумме просроченного кредита и о наличии исполнительных действующих исполнительных производств?
Перед оплатой любого просроченного долга первым делом необходимо узнать не передал ли кредитор договор коллекторам. Сделать это можно в режиме-онлайн с любого устройства с доступом к сети. Нужно:
1. Зайти на официальный сайт Федеральной Службы Судебных Приставов РФ.
2. Открыть выпадающее меню, выбрать подраздел «Сервисы» и перейти на страницу «Банк данных исполнительных производств». 
3. Заполнить анкету поиска физических лиц. Потребуется указать:
- Ф. И. О.;
- дату рождения.
4. Отправить запрос.
Если в результатах отражена непогашенная задолженность, то оплатить ее не составит труда. Сделать это можно будет прямо через сервисы сайта ФССП.
Если же в результатах нет задолженности, то это говорит о том, что кредитор еще не обращался в суд или же не передал полученные исполнительный лист судебным приставам. В любом случае при таких обстоятельствах оплатить просроченный заем можно через организацию, в которой был получен заем. Однако для этого все равно потребуется узнать сумму долга.
Проще всего это сделать, запросив кредитную историю. Каждый гражданин один раз в два года вправе бесплатно подавать запрос на получение своей истории кредитования. Добавочные запросы будет стоить денег. В среднем в зависимости от конкретного БКИ стоимость услуги составляет 450-600 руб.
Зачастую гражданин не знает, в каком именно БКИ размещена его кредитная история. Получить необходимые сведения можно в любом многофункциональном центре или на портале Госуслуг (необходим идентифицированный аккаунт).
Сам запрос легко подать в онлайн-формате через официальный сайт бюро кредитных историй. Некоторые из них требуют отдельной регистрации, другие позволяют подавать запрос после авторизации через систему ЕГИССО (данные для входа в систему совпадают с логином и паролем от учетной записи пользователя Госуслуг).
В полученной выписке будут отражены все кредиты и займы гражданина, включая те, которые не были одобрены или были отменены (отмечаются действующие договоры и заявки, подаваемые банком при решении о выдаче кредита). В этом документе удастся найти сведения об интересующем просроченном займе.
Что делать с просроченным кредитом?
Список доступных вариантов действий с просроченным непогашенным кредитом зависит от того факта, была ли переуступлена задолженность коллекторам или нет, а также было возбуждено исполнительное производство или нет.
Если долг еще находится под управлением банка, сотрудники которого еще не подали в суд, то гражданину можно:
- Дожидаться истечения сроков исковой давности. По долговым обязательств физических лиц действует срок давности в 3 года. Он отсчитывается с момента последнего контакта плательщика с кредитором:
- разговор по телефону;
- задокументированное обращение в банк;
- совершение платежа и т.д.
Если 3 года истекли, то по закону задолженность гражданина может быть списана. Однако не стоит на это надеяться. Во-первых, банки и МФО редко когда не соблюдают сроки обращения в суд и не допускают истечения давности долговых обязательств. Во-вторых, истекшие сроки исковой давности можно легко восстановить, подав соответствующее ходатайство в суд. Подобные дела рассматриваются в отсутствие ответчика в лице должника. В его отсутствие некому будет подать возражение на восстановление сроков, следовательно, долг будет восстановлен.
- Ждать начала исполнительного производства. Если гражданин имеет стабильный доход и его не смущает возможность изъятия его части судебными приставами без его согласия, то можно просто ждать момента, когда сотрудники ФССП самостоятельно погасят задолженность, посредством удержания части условной заработной платы. Однако если доходы небольшие, и они требуются для других важных нужд, то не стоит доводить дело до ФССП. Лучше договориться о погашении долга напрямую с банком.
- Связаться с банком для согласования графика погашения долга в добровольном порядке.
Даже если долг был передан коллекторам, то практически ничего не меняется. Разница лишь в том, что при добровольном погашении общаться придется не с вежливыми сотрудниками банка, а с сотрудниками коллекторского агентства. Также при таком исходе формально исчезает возможность списания долга по факту истечения сроков давности (коллекторы часто общаются с гражданами, приходят к ним домой и т.д., что автоматически каждый раз обнуляет сроки).
Добровольная оплата просроченной задолженности через банк
Наиболее оптимальным вариантом является ситуация, когда кредитор еще не передал задолженность коллекторам, не обратился в суд или не передал полученный исполнительный лист судебным приставам.
В таком случае гражданину гораздо проще договориться напрямую с кредитором. Суть в том, что банкам и МФО самим невыгодно обращаться в суд (дополнительные издержки) и передавать долг коллекторам (агентства скупают договоры не по цене долга). Поэтому кредиторы охотно идут навстречу даже самым злостным должникам, которые все же решили самостоятельно на добровольной основе исполнить свои обязательства по просроченному договору кредитования. Чтобы решить этот вопрос с банковской организацией, гражданину потребуется:
- Позвонить на горячую линию поддержки клиентов банка или МФО.
- Сообщить свои персональные данные.
- Сообщить о желании добровольно погасить долг.
- Предложить примерный удобный график оплаты, который не будет растягиваться на долгий промежуток времени, но в то же время не сильно скажется на финансовой состоятельности и платежеспособности должника.
- Согласовать все дополнительные нюансы с банком.
- Оплатить весь долг (крайне не рекомендуется опять пропускать крайний срок внесения платежей).
Описанный вариант является самым оптимальным не только по тому, что гражданину не придется общаться с коллекторами и приставами, но по причине того, что в результате такой добровольной оплаты в истории БКИ этот заем будет отображаться как оплаченный добровольно с просрочками платежей. Эта запись конечно не идеальна, однако она не так сильно рушит кредитный рейтинг доверия, как задолженность, взысканная через суд приставами или переданная коллекторским агентствам.
