Зарплатная карта: как работает, обязательна ли, как поменять

Организации, имеющие наемных сотрудников, обязаны выплачивать им заработную плату не реже, чем два раза в течение одного календарного месяца. Доход может выдаваться как в форме наличных денежных средств, так и переводом на банковскую карту. Сейчас поголовное большинство компаний пользуются вторым вариантом. Им выгоднее пользоваться зарплатными проектами банков. Однако для граждан это иногда создает неудобства.

Где и как компании берут денежные средства для выдачи заработной платы?

Практически каждая компания обслуживается в какой-либо банковской организации. Они платят через это учреждение налоги, пользуются его кассовым аппаратом, отдают наличные инкассаторской службе и т.д. Все это называется одним термином — расчетно-кассовое обслуживание.

Если организация имеет наемных сотрудников, то она должна выплачивать им заработную плату с периодичностью не реже, чем два раза в течение одного календарного месяца. Денежные средства могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме. В обоих случаях компании придется снять их со своего расчетного счета, то есть — обратиться к услугам банка.

Процедура проведения любой платежной операции всегда имеет свою цену. Если организация придерживается политики выдачи заработной платы в наличной форме, то она приобретает эти самые наличные у банка. Естественно, что последний берет за это свой процент в качестве комиссионного сбора.

Если же компания проводит выдачу заработной платы в безналичной форме, то она платит меньшую комиссию. В зависимости от конкретного банка, его условий обслуживания и тарифов стоимость одной такой операции составляет 15-150 руб.

Если у компании имеется 100 наемных сотрудников, каждый из которых ежемесячно получает условные 50 тыс. руб., то в месяц она выдает суммарно 5 млн. дохода. То даже при  использовании безналичного варианта с этой суммы организация будет обязана уплатить банку 5-50 тыс. руб. При этом никто не отменяет необходимость перечисления обязательных страховых взносов во внебюджетные фонды. В итоге сотрудник получает 50 тыс. руб., а компании он обходится гораздо дороже.

Любая организация всегда стремится сэкономить на чем-либо. В случае с процедурой выдачи дохода своим сотрудникам она делает это с помощью специальных банковских зарплатных проектов.

Зарплатный проект — что это такое?

Зарплатный проект — это вид банковской услуги, которая предлагается организациям и индивидуальным предпринимателям. Заключив договор обслуживания, компания вместо того, чтобы оплачивать комиссию за каждую проведенную операцию по выдаче заработной платы, будет отчислять банку N-ую сумму по тарифу, а все транзакции будут проводиться бесплатно.

Также активный зарплатный проект значительно упрощает работу отдела бухгалтерии. Сотрудникам становится не нужно проводить несколько платежей для каждого работника. Они получают возможность отправить все одной транзакцией. Далее распределять и отправлять все по счетам гражданам будет уже банк.

Как работодателя экономят на зарплатных проектах, и каким образом это сказывается на сотрудниках?

Предпринимателям и компаниям абсолютно не важен банк, где он заключит договор об обслуживании зарплатного проекта. Единственное условие, по которому выбирается организация — это стоимость ее услуг. Чем меньше цена тарифа, предлагаемого банком, тем больше вероятность, что работодатель заключит договор сотрудничества именно с ним.

В свою очередь, на сотрудниках это может сказать с отрицательной точки зрения. Например, в непопулярной платежной системе. Ярким примером являются карты Maestro. Фактически, это подразделение известной во всем мире Mastercard. Однако в отличие от оригинала, российские карты Maestro могут использоваться в качестве средства оплаты исключительно на территории РФ. Также такие карты не имеют трехфакторной аутентификации 3D-Secure, что значительно ограничивает возможность их использования при совершении онлайн-покупок.

Помимо этого может оказаться так, что банк, который предлагает организации наиболее выгодные условия услуги зарплатного проекта, не сильно распространен. Для сотрудника это выльется таким образом, что в его городе может иметься только один единственный банкомат.

Конечно, сейчас необходимость использования наличной формы денежных средств практически сведена на нет. Однако в описываемом случае, чтобы получить купюры, гражданину придется идти к единственному банкомату в городе, или же снимать деньги с устройства другой банковской организации, но при этом платить дополнительную комиссию.

Ему повезет, если выбранный работодателем банк, будет сотрудничать с другими. Ярким примером является содружество банков «Альфа-Банк», «МДМ-Банк», «Банк Открытие», «Газпромбанк», «ПКБ», «Райффайзенбанк» и «ПСБ». Держатели карт этих банков могут снимать денежные средства во всех принадлежащим этим компаниям банкоматах без дополнительной комиссии.

На Заметку: С вводом в 2020 году «Системы Быстрых Платежей», которая позволяет гражданам переводить денежные средства между своими счетами и картами, открытыми в разных банках, по номеру телефона без комиссии, проблема отсутствия массового количеств устройств обслуживания определенной организации частично нивелирована. Однако все равно, во-первых, для использования СБП гражданину необходимо иметь как минимум две карты, во-вторых, система имеет собственные лимиты по максимальной сумме отправленных платежей за месяц, в-третьих, не каждый банковская организация является участником СБП.

Как банки обслуживают зарплатные карты?

Когда организация заключает договор с банком об открытии зарплатного проекта, то она соглашается на оплату тарифа на N-ую сумму. Взамен банк обязуется выдать карты в необходимом количестве, которые будут обслуживаться бесплатно (платить за них будет компания по тарифу обслуживания, а не держатели карт).

Естественно, что при таких условиях банк теряет часть прибыли. Чтобы компенсировать ее, он старается всеми силами навязать держателям дополнительные платные услуги. Конечно, граждане могут без каких-либо санкций отказаться предлагаемых опций и самостоятельно отключить уже активированные . Однако, во-первых, достаточно легко не заметить наличие какой-либо активной платной услуги, во-вторых, не каждый гражданин с легкостью пользуется смартфоном и приложениями интернет-банкинга.

В число подобных дополнительных навязанных услуг могут входить:

• страховка;
• дополнительная кредитная карта или отдельный счет в рамках одной карты (пользователю необходимо выбирать основной счет, с которого в первую очередь будут расходоваться денежные средства);
• подключенная опция овердрафта (возможность разового ухода в минусовой баланс, активируемая в ситуациях, когда для совершения покупки недостаточно денежных средств);
• платные SMS-уведомления и т.д.

Можно ли отказаться от выданной зарплатной карты?

Раньше, если работодатель выбрал банк для зарплатного проекта, то у граждан не оставалось выбора кроме как получать свой доход на выданную карту. Однако начиная с 2015 года люди получили возможность самостоятельно определять банк и счет, куда они будут получать заработную плату.

Чтобы сделать это, гражданину необходимо написать соответствующее заявление на имя работодателя. В его содержании следует указать формулировку «Прошу перечислять мою заработную плату на «реквизиты банковской карты»».

Заявление следует подавать не позднее, чем за пять дней до ближайшей даты выдачи заработной платы. В таком случае этот платеж гражданин получит уже на выбранный им счет. Если подать обращение позже, то выплата дохода по новым реквизитам начнет производиться только со следующего месяца.

После этого гражданин может смело отказаться от выданной ранее зарплатной карты. Ее можно самостоятельно заблокировать через приложение, через интернет-банкинг, позвонив в службу поддержки или же лично явившись в отделение банковской организации.

Все банковские карты зарплатных проектов плохие или нет?

На практики в большинстве компаний карты зарплатных проектов не просто не плохие, а наоборот — очень даже выгодные. В основном сэкономить на этом вопросе стараются небольшие компании и индивидуальные предприниматели. Крупные же организации чаще всего работают с большими банками.

Согласно сводной статистике, в 2024 году наибольшей популярностью среди необычных зарплатных проектов (где помимо карты, предоставляют и другие бесплатные дополнительные услуги) пользуется предложение от «Тинькофф».

Зарплатная карта Tinkoff Black позволяет держателям не только хранить свои сбережения на счету и расплачиваться картой где угодно, в том числе и за границей, но и пользоваться:

• кэшбеком, который возвращается рублями;
• процентом на остаток;
• услугой бесплатного SMS-уведомления.

Подобные зарплатные проекты с дополнительными привилегиями все чаще встречаются в перечне услуг банков.